Jste ve finanční tísni a zvažujete prodej vlastního domu či bytu s právem dožití? Přinášíme 5 důvodů, proč dát raději přednost zpětné hypotéce
Čím dál víc seniorů se v poslední době v Česku dostává do finančních potíží. Důvodem je především rekordní inflace, která prodražuje nejen běžné každodenní nákupy či léky, ale výrazně zvyšuje také náklady na bydlení. Zálohy na energie vzrostly za poslední rok zpravidla na mnohonásobek původní výše, stále náročnější je také údržba domu či bytu, o případné rekonstrukci nemluvě.
Prodej, nebo uchránění vlastního bydlení?
Lidé v důchodovém či předdůchodovém věku kvůli penězům často stojí před rozhodnutím, zda prodat vlastní dům či byt a mít alespoň trochu důstojné stáří, nebo v bydlení, na které jsou zvyklí, dál zůstat, ale živořit. „Na trhu se navíc objevují podvodníci, kteří tísně seniorů využívají a přicházejí se zdánlivě výhodnými nabídkami na odkup nemovitosti s tím, že je nechají v domě či bytě dožít. Může se ale jednat o past s cílem rychle vydělat, v horším případě seniora z nemovitosti dokonce vystrnadit, neboť čím dříve se senior odstěhuje či zemře, tím větší zisk podvodníci mají,“ popisuje Jiří Vránek, zakladatel společnosti Finemo.cz, jež se specializuje na poskytovaní takzvaných zpětných hypoték (známých také pod názvem Renta z nemovitosti) – transparentního finančního produktu, který může být pro řadu seniorů v nepříznivé finanční situaci poslední možností, jak prodeji či ztrátě vlastního domu či bytu naopak zabránit.
Zpětná hypotéka funguje podobně jako ostatní úvěry s tím rozdílem, že ji není třeba každý měsíc splácet. K jejímu vyrovnání dochází až při ukončení smlouvy – buď doplacením kdykoli dle rozhodnutí klienta, nebo uhrazením dědici po jeho smrti. Níže přinášíme přehled pěti klíčových vlastností, ve kterých je zpětná hypotéka pro seniory výhodnější, než okamžitý prodej domu či byt.
1) Kontrola nad vlastním bydlením
Traduje se, že opatření zvané “právo dožití” je silný právní nástroj, který seniorovi zabezpečí jak peníze z prodeje nemovitosti, tak klidné stáří se střechou nad hlavou. Realita je bohužel jiná. „Existují případy, a není jich málo, kdy se nový majitel domu pokouší svým chováním seniory vystrnadit, nebo jim život velmi znepříjemnit, aby raději odešli sami. Dokonce se to děje i mezi příbuznými a nátlak bývá mnohdy obrovský,“ popisuje zakladatel Finemo.cz Jiří Vránek.
Varuje také před případy, kdy nový majitel domu či bytu spadne do exekuce či insolvence a o majetek přijde. „V Česku už se stalo, že soud nařídil nemovitost prodat a osoba s právem dožití dostala jen určitou finanční částku jako kompenzaci. A bydlení, na než byla zvyklá, ale musela opustit.“
Výhoda zpětné hypotéky:
Zatímco v případě prodeje domu či bytu s právem dožití senior vlastnictví nemovitosti ihned pozbývá a zůstat v něm může jen na základě takzvaného věcného břemene, zpětná hypotéka naopak na vlastnictví nemovitosti nic nemění. To je klíčové, protože jedině tak si lze zachovat kontrolu nad vlastním bydlením.
2) Růst hodnoty majetku
Ceny nemovitostí se v čase mění. Z dlouhodobého hlediska obvykle výrazně rostou (například v Česku se za posledních 10 let více než zdvojnásobily). A těží z toho vždy ten, komu dům či byt patří. Pokud dojde k prodeji domu hned na začátku, veškerý nárůst hodnoty od této chvíle připadne novému vlastníkovi. To je pro prodávajícího nevýhodné.
Výhoda zpětné hypotéky:
Zpětná hypotéka seniorům umožňuje vlastníky zůstat a na růstu cen realit vydělat. V případě potřeby lze dokonce v průběhu času výplatu peněz ze zpětné hypotéky navýšit, pokud se nemovitost zhodnotí. „Reálně tato navýšení provádíme. U jednoho klienta dokonce dosáhl objem úvěru (zpětné hypotéky) po dvou navýšeních téměř stejné úrovně, na jaké byla cena nemovitosti při původním podpisu smlouvy,“ zmiňuje Vránek.
3) Flexibilita
V zahraničí, kde má zpětná hypotéky delší tradici než v Česku, patří flexibilita v nakládání s vlastní nemovitostí dlouhodobě mezi nejvíce oceňované vlastnosti Renty z nemovitosti.
- Majitel se může kdykoli rozhodnout přestěhovat do menšího, ale stále vlastního bydlení. Nemusí přitom řešit, že v původním domě či bytě pozbyde práva dožití.
- Případně může přijmout rozhodnutí, například kvůli nemoci nebo úmrtí jednoho z partnerů, se přestěhovat k příbuzným nebo do seniorské rezidence. Pak je na místě vlastní bydlení prodat, splatit zpětnou hypotéku a zůstatek peněz z prodeje využít k pokrytí nákladů v novém bydlišti. Nebývá to snadný krok, ale lidé, kteří nemovitost již nevlastní, si tuto variantu vůbec dovolit nemohou.
- Existují i další možnosti, jak s vlastní nemovitostí naložit, například lze část domu v případě potřeby pronajmout a přilepšit si příjmem z nájmu.
- Zpětnou hypotéku je také možné kdykoli předčasně splatit a předat dědicům nemovitost v plné hodnotě, například v případě, že senior získá peníze z dědictví, nebo od dětí.
Výhoda zpětné hypotéky:
Pokud by senior svůj byt či dům prodal hned na začátku, kdy začal prvně řešit finanční potíže, přišel by o možnost flexibilně reagovat na případnou změnu životní situace a s ní souvisejících potřeb. Udržet si vlastnictví nemovitosti a široký manévrovací prostor co nejdéle, se tak určitě vyplatí.
4) Dědictví
Prodej domu s právem dožití vyvolává nepříjemný psychologický efekt spočívající v tom, že kupec vydělá tím víc, čím dříve senior zemře. S tímto vědomím musí žít nejen původní majitel domu či bytu, ale také jeho příbuzní, kteří navíc přicházejí o možnost nemovitost zdědit.
Výhoda zpětné hypotéky:
Zpětná hypotéka v tomto ohledu dává dědicům více příležitostí. Po smrti seniora se mohou sami rozhodnout, zda úvěr vyrovnají prodejem nemovitosti, nebo si naopak budou chtít dům či byt nechat a zpětnou hypotéku splatí z vlastních prostředků.
Zpětná hypotéka navíc umožňuje zasílat průběžné splátky, pokud si to senior přeje. „Jeden z našich klientů každý rok posílá jako splátku přibližně hodnotu úroků, aby pak na jeho dědice zbylo co nejvíce peněz,“ říká Vránek
5) Bezpečný poskytovatel
Odkupy nemovitosti s právem dožití nabízí celá škála subjektů – právníci, finanční poradci, soukromí investoři či realitní společnosti. Zdaleka ne každý z nich je ale bohužel profesionál s čestnými úmysly. Mnozí se naopak snaží na seniorech co nejrychleji vydělat a překračují při tom nejen hranice etiky, ale často dokonce také platné zákony.
Výhoda zpětné hypotéky:
Zpětnou hypotéku pod obchodním názvem „Renta z nemovitosti“ poskytuje v České republice společnost Finemo.cz, která se na tento produkt již 8 let specializuje, má profesionální tým, transparentně zveřejňuje podmínky i parametry služby a je držitelem licence České národní banky.
Prodeji s právem dožití je lepší se vyhnout
Vzhledem k tomu, jaká úskalí a nevratné škody může prodej nemovitosti s právem dožití způsobit, doporučují odborníci na finance třetího věku ze společnosti Finemo.cz seniorům, aby za svého života pokud možno svůj dům či byt na nikoho nepřeváděli, byť by to mělo být jen částečně.
Pomoc v rodině jako nejvýhodnější řešení
„Ani zpětná hypotéka nemusí být nejvhodnějším řešením pro každého. Například těm seniorům, kteří mohou čerpat pomoc od rodiny, doporučujeme raději využít tuto variantu a zároveň pro jistotu sepsat u notáře smlouvu o tom, že k převodu nemovitosti dojde až po smrti seniora. Řada lidí ale tuto možnost nemá. Buď blízké příbuzné vůbec nemají, nemají s nimi dobré vztahy, nebo na tom jejich blízcí bohužel nejsou finančně tak, aby mohli pomoci. Pak je pořád lepší využít transparentní finanční produkt s jasně danými parametry v podobě Renty z nemovitosti, než padnout do rukou podvodníkům, kteří slibují hory doly, ale jejich úmysl je spíše snadno vydělat,“ uzavírá zakladatel Finemo.cz Jiří Vránek.